NFC移動(dòng)支付技術(shù)其實(shí)好幾年前就有了，但在中國(guó)市場(chǎng)，由于銀行、銀聯(lián)、運(yùn)營(yíng)商之間存在利益糾纏，導(dǎo)致該技術(shù)一直沒(méi)有得到大規(guī)模普及?？蔀槭裁刺O(píng)果支付(Apple pay)的引入?yún)s引來(lái)各方面一致的支持與歡呼？
和諧的參與，適當(dāng)?shù)墨@取
恩智浦(NXP)半導(dǎo)體大中華區(qū)副總裁田陌晨在接受本刊采訪時(shí)認(rèn)為，蘋(píng)果公司從不打無(wú)準(zhǔn)備之仗，在產(chǎn)品推出前，他們不但對(duì)市場(chǎng)、生態(tài)系統(tǒng)、消費(fèi)習(xí)慣進(jìn)行了大量深入的調(diào)研與研究，而且與中國(guó)各家銀行、銀聯(lián)保持了良好的溝通，并進(jìn)行了多項(xiàng)具體業(yè)務(wù)的測(cè)試，絕對(duì)是“有備而來(lái)”。再加上Apple品牌的巨大影響力、以及擁有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品市場(chǎng)占有率和用戶數(shù)量，此時(shí)推出Apple Pay支付，可謂是真正順應(yīng)了天時(shí)、地利與人和。
恩智浦(NXP)半導(dǎo)體大中華區(qū)副總裁田陌晨 各種日常費(fèi)用的支付對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是一個(gè)痛點(diǎn)，利用智能手機(jī)進(jìn)行支付是一個(gè)發(fā)展方向，蘋(píng)果也一定不會(huì)放過(guò)這一機(jī)會(huì)。從2007年開(kāi)始，銀聯(lián)在以中國(guó)銀行為主的各大銀行開(kāi)始推廣閃付功能。也就是說(shuō)，刷卡時(shí)不需要把卡交給營(yíng)業(yè)員，用手機(jī)在讀卡器上刷一下就可完成支付。經(jīng)過(guò)幾年的推廣，大城市中的部分人群已經(jīng)有所了解，這為Apple pay的推進(jìn)奠定了基礎(chǔ)。此外，公眾對(duì)于Apple Pay的接受，也在一定程度上得益于微信支付和支付寶支付，二者促成了用戶捆綁銀行卡進(jìn)行消費(fèi)和支付的習(xí)慣。
而在英飛凌(Infineon)科技股份有限公司智能卡與安全事業(yè)部移動(dòng)支付產(chǎn)品市場(chǎng)經(jīng)理孫任看來(lái)，銀行和銀聯(lián)之所以更喜歡蘋(píng)果，是因?yàn)樘O(píng)果采用了一種極為聰明的商業(yè)模式，即“和諧的參與，適當(dāng)?shù)墨@取”。
英飛凌科技股份有限公司智能卡與安全事業(yè)部移動(dòng)支付產(chǎn)品市場(chǎng)經(jīng)理孫任 “簡(jiǎn)而言之，蘋(píng)果的參與，相當(dāng)于為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供了一個(gè)新的‘發(fā)卡’渠道。”孫任說(shuō)，除了支付行為之外，蘋(píng)果公司不會(huì)參與到交易過(guò)程中任何其它環(huán)節(jié)，因此對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言蘋(píng)果不是一個(gè)攪局者，而是一個(gè)助推手。蘋(píng)果支付的到來(lái)可以加速金融機(jī)構(gòu)的芯片卡遷移，并加速收單設(shè)備的升級(jí)換代。當(dāng)然，而蘋(píng)果也不是白忙乎，每使用iPhone完成一次交易，蘋(píng)果公司也會(huì)在收單手續(xù)費(fèi)中提取一定比例的分成。
Apple Pay的成功也惹得三星、華為眼紅，他們各自積極地推出了Samsung Pay和HUAWEI Pay。據(jù)稱為了更好的吸引金融機(jī)構(gòu)合作，三星不索要任何收單分成，僅僅是為了通過(guò)NFC支付功能來(lái)與蘋(píng)果進(jìn)行手機(jī)市場(chǎng)份額的爭(zhēng)奪。
大眾情人支付寶
然而在Apple Pay入華之前，阿里巴巴與騰訊兩大巨頭為推廣支付寶支付和微信支付已經(jīng)做了大量的市場(chǎng)推廣，使得二維碼支付無(wú)論是在應(yīng)用場(chǎng)景還是認(rèn)知度方面都已深入人心。今后，二維碼支付和NFC移動(dòng)支付的市場(chǎng)走向如何，成為人們熱議的焦點(diǎn)。
孫任表示，支付寶等非金融支付服務(wù)之所以不需要高級(jí)別的安全芯片卡支持就可以完成支付，主要是由于其并不需要提供符合金融監(jiān)管要求的銀行賬戶，一切交易都是在消費(fèi)者自有支付賬戶之間進(jìn)行的。支付寶支付可以被看成一個(gè)巨大的內(nèi)部流轉(zhuǎn)體系，且不對(duì)其它金融機(jī)構(gòu)或支付機(jī)構(gòu)開(kāi)放，其資金流轉(zhuǎn)游離在金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之外。
目前，我國(guó)全部的支付交易量中，銀行間賬戶交易與支付寶等非金融支付機(jī)構(gòu)支付的比例約為9:1，看起來(lái)還不足以與銀行卡支付相提并論?？梢坏┻@個(gè)比例持續(xù)變小，從金融安全監(jiān)管的角度來(lái)看就會(huì)存在巨大風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榧兇饣谲浖驮诰€賬戶、缺乏實(shí)名開(kāi)戶的交易方式并不安全，不法分子僅僅通過(guò)截取用戶短信，就能輕松入侵并完全控制他人的支付寶賬戶。國(guó)家已經(jīng)著手開(kāi)始完善相關(guān)監(jiān)管法規(guī)，對(duì)支付服務(wù)進(jìn)行分類管理，在提供便利性的同時(shí)，通過(guò)限制非金融安全級(jí)的支付服務(wù)內(nèi)容，提升整體金融安全。
“黑客和安全防護(hù)永遠(yuǎn)是一個(gè)賽跑的過(guò)程，安全性方面的任何隱憂都會(huì)導(dǎo)致問(wèn)題的出現(xiàn)。” 田陌晨同樣強(qiáng)調(diào)了支付安全的重要性。他說(shuō)，二維碼支付雖然具有便利性，但在安全性方面是存在隱憂的。一旦出現(xiàn)問(wèn)題，消費(fèi)者需要經(jīng)過(guò)報(bào)案、立案和漫長(zhǎng)的偵破過(guò)程，還要同時(shí)證明不是個(gè)人的使用失誤造成的資金損失，才能獲得賠償。
而NFC移動(dòng)支付卻能夠?qū)崿F(xiàn)目前IT系統(tǒng)中最高的硬件加密安全等級(jí)。這種支付方式可以做到滅屏刷卡，只需手機(jī)靠近讀卡器就可完成。相對(duì)二維碼支付，省去了開(kāi)機(jī)、進(jìn)入App應(yīng)用、打開(kāi)二維碼、掃碼這些步驟。此外，這種支付方式還支持手機(jī)不聯(lián)網(wǎng)情況下的支付。所有這些都能夠讓消費(fèi)者獲得安全、便捷的支付體驗(yàn)。
安全支付發(fā)展趨勢(shì)：互聯(lián)網(wǎng)化和移動(dòng)化
和經(jīng)典的采用安全硬件的有卡移動(dòng)支付類似，蘋(píng)果支付一樣采用了符合EMV要求的安全硬件，而Android HCE(不含安全硬件)只能在在線情況下獲得有限的安全保障，具有應(yīng)用局限性。“從貨幣到卡，到智能卡的多樣化和移動(dòng)化，新形態(tài)的安全支付創(chuàng)造了普惠金融的實(shí)現(xiàn)條件。”孫任回顧了我國(guó)安全移動(dòng)支付規(guī)模化應(yīng)用的進(jìn)程，并列舉了加速發(fā)展的四大有利條件，包括：
•高起點(diǎn)的金融IC卡遷移和支付受理環(huán)境升級(jí)為安全移動(dòng)支付的啟動(dòng)創(chuàng)造了條件； •移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)合作的移動(dòng)支付將應(yīng)用拓展到非傳統(tǒng)金融支付領(lǐng)域； •移動(dòng)金融安全可信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)將幫助移動(dòng)金融打破行業(yè)、產(chǎn)品、線上和線下的壁壘； •支付標(biāo)記化及其相關(guān)應(yīng)用進(jìn)一步補(bǔ)充支撐移動(dòng)支付的發(fā)展，海外移動(dòng)支付服務(wù)努力打開(kāi)中國(guó)市場(chǎng)；
但他也指出，移動(dòng)金融安全介質(zhì)多樣化，應(yīng)用多元化，導(dǎo)致移動(dòng)金融終端產(chǎn)品的安全管理歸屬和應(yīng)用管理歸屬是分離的，錯(cuò)綜復(fù)雜的合作關(guān)系限制了終端產(chǎn)品的快速上市和各類應(yīng)用的發(fā)展，只有重新進(jìn)行移動(dòng)金融服務(wù)頂層架構(gòu)設(shè)計(jì)和建立移動(dòng)金融安全可信公共服務(wù)平臺(tái)，才能為移動(dòng)支付規(guī)模化發(fā)展創(chuàng)造機(jī)會(huì)。
“基于安全芯片的移動(dòng)金融應(yīng)用擁有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，可穿戴或成移動(dòng)支付未來(lái)趨勢(shì)”是孫任提出的另一觀點(diǎn)，但可穿戴產(chǎn)品廠商面臨著將安全NFC功能集成到超小型設(shè)備中的種種挑戰(zhàn)。針對(duì)這種需求，英飛凌與北京中清怡和公司合作開(kāi)發(fā)了一種獨(dú)特的NFC安全模塊。這款新型即插即用方案的核心是英飛凌增強(qiáng)型NFC安全芯片，它提供完整的安全卡功能，精簡(jiǎn)了傳統(tǒng)方案中的NFC控制器(NFC Modem)。相對(duì)采用NFC控制器的傳統(tǒng)模式，這種將安全芯片、NFC天線元件以及軟件集成在小至4x4 mm模塊中的做法將電路板占用面積減少了75%，大大減少了設(shè)備廠商的開(kāi)發(fā)投入。
“未來(lái)，在整個(gè)移動(dòng)支付的安全系統(tǒng)設(shè)計(jì)中，指紋特性會(huì)放在內(nèi)制安全單元里面去存儲(chǔ)，調(diào)用時(shí)候要用授權(quán)調(diào)用，整個(gè)運(yùn)行的環(huán)境必須要在一個(gè)相對(duì)安全的環(huán)境里運(yùn)行相關(guān)的生物特征提取，包括比對(duì)。”田陌晨說(shuō)，對(duì)于那些In Apps Payment的支付場(chǎng)景，將來(lái)當(dāng)我們?cè)诖蟊婞c(diǎn)評(píng)上買一個(gè)餐券，將不需要如微信支付式的做法，
即打開(kāi)微信界面再執(zhí)行，而只需要在大眾點(diǎn)評(píng)或美團(tuán)上直接按指紋，通過(guò)安全運(yùn)算和區(qū)域，得到一個(gè)結(jié)果就可完成支付，不用相互跳轉(zhuǎn)了，這是手機(jī)作為安全體系設(shè)計(jì)的時(shí)候必須要考慮的。
