NFC移動支付技術其實好幾年前就有了，但在中國市場，由于銀行、銀聯(lián)、運營商之間存在利益糾纏，導致該技術一直沒有得到大規(guī)模普及。可為什么蘋果支付(Apple pay)的引入卻引來各方面一致的支持與歡呼？
和諧的參與，適當?shù)墨@取
恩智浦(NXP)半導體大中華區(qū)副總裁田陌晨在接受本刊采訪時認為，蘋果公司從不打無準備之仗，在產品推出前，他們不但對市場、生態(tài)系統(tǒng)、消費習慣進行了大量深入的調研與研究，而且與中國各家銀行、銀聯(lián)保持了良好的溝通，并進行了多項具體業(yè)務的測試，絕對是“有備而來”。再加上Apple品牌的巨大影響力、以及擁有絕對優(yōu)勢的產品市場占有率和用戶數(shù)量，此時推出Apple Pay支付，可謂是真正順應了天時、地利與人和。
恩智浦(NXP)半導體大中華區(qū)副總裁田陌晨 各種日常費用的支付對于消費者來說是一個痛點，利用智能手機進行支付是一個發(fā)展方向，蘋果也一定不會放過這一機會。從2007年開始，銀聯(lián)在以中國銀行為主的各大銀行開始推廣閃付功能。也就是說，刷卡時不需要把卡交給營業(yè)員，用手機在讀卡器上刷一下就可完成支付。經過幾年的推廣，大城市中的部分人群已經有所了解，這為Apple pay的推進奠定了基礎。此外，公眾對于Apple Pay的接受，也在一定程度上得益于微信支付和支付寶支付，二者促成了用戶捆綁銀行卡進行消費和支付的習慣。
而在英飛凌(Infineon)科技股份有限公司智能卡與安全事業(yè)部移動支付產品市場經理孫任看來，銀行和銀聯(lián)之所以更喜歡蘋果，是因為蘋果采用了一種極為聰明的商業(yè)模式，即“和諧的參與，適當?shù)墨@取”。
英飛凌科技股份有限公司智能卡與安全事業(yè)部移動支付產品市場經理孫任 “簡而言之，蘋果的參與，相當于為傳統(tǒng)金融機構提供了一個新的‘發(fā)卡’渠道。”孫任說，除了支付行為之外，蘋果公司不會參與到交易過程中任何其它環(huán)節(jié)，因此對金融機構而言蘋果不是一個攪局者，而是一個助推手。蘋果支付的到來可以加速金融機構的芯片卡遷移，并加速收單設備的升級換代。當然，而蘋果也不是白忙乎，每使用iPhone完成一次交易，蘋果公司也會在收單手續(xù)費中提取一定比例的分成。
Apple Pay的成功也惹得三星、華為眼紅，他們各自積極地推出了Samsung Pay和HUAWEI Pay。據稱為了更好的吸引金融機構合作，三星不索要任何收單分成，僅僅是為了通過NFC支付功能來與蘋果進行手機市場份額的爭奪。
大眾情人支付寶
然而在Apple Pay入華之前，阿里巴巴與騰訊兩大巨頭為推廣支付寶支付和微信支付已經做了大量的市場推廣，使得二維碼支付無論是在應用場景還是認知度方面都已深入人心。今后，二維碼支付和NFC移動支付的市場走向如何，成為人們熱議的焦點。
孫任表示，支付寶等非金融支付服務之所以不需要高級別的安全芯片卡支持就可以完成支付，主要是由于其并不需要提供符合金融監(jiān)管要求的銀行賬戶，一切交易都是在消費者自有支付賬戶之間進行的。支付寶支付可以被看成一個巨大的內部流轉體系，且不對其它金融機構或支付機構開放，其資金流轉游離在金融監(jiān)管機構之外。
目前，我國全部的支付交易量中，銀行間賬戶交易與支付寶等非金融支付機構支付的比例約為9:1，看起來還不足以與銀行卡支付相提并論?？梢坏┻@個比例持續(xù)變小，從金融安全監(jiān)管的角度來看就會存在巨大風險。因為純粹基于軟件和在線賬戶、缺乏實名開戶的交易方式并不安全，不法分子僅僅通過截取用戶短信，就能輕松入侵并完全控制他人的支付寶賬戶。國家已經著手開始完善相關監(jiān)管法規(guī)，對支付服務進行分類管理，在提供便利性的同時，通過限制非金融安全級的支付服務內容，提升整體金融安全。
“黑客和安全防護永遠是一個賽跑的過程，安全性方面的任何隱憂都會導致問題的出現(xiàn)。” 田陌晨同樣強調了支付安全的重要性。他說，二維碼支付雖然具有便利性，但在安全性方面是存在隱憂的。一旦出現(xiàn)問題，消費者需要經過報案、立案和漫長的偵破過程，還要同時證明不是個人的使用失誤造成的資金損失，才能獲得賠償。
而NFC移動支付卻能夠實現(xiàn)目前IT系統(tǒng)中最高的硬件加密安全等級。這種支付方式可以做到滅屏刷卡，只需手機靠近讀卡器就可完成。相對二維碼支付，省去了開機、進入App應用、打開二維碼、掃碼這些步驟。此外，這種支付方式還支持手機不聯(lián)網情況下的支付。所有這些都能夠讓消費者獲得安全、便捷的支付體驗。
安全支付發(fā)展趨勢：互聯(lián)網化和移動化
和經典的采用安全硬件的有卡移動支付類似，蘋果支付一樣采用了符合EMV要求的安全硬件，而Android HCE(不含安全硬件)只能在在線情況下獲得有限的安全保障，具有應用局限性。“從貨幣到卡，到智能卡的多樣化和移動化，新形態(tài)的安全支付創(chuàng)造了普惠金融的實現(xiàn)條件。”孫任回顧了我國安全移動支付規(guī)?；瘧玫倪M程，并列舉了加速發(fā)展的四大有利條件，包括：
•高起點的金融IC卡遷移和支付受理環(huán)境升級為安全移動支付的啟動創(chuàng)造了條件； •移動運營商和金融機構合作的移動支付將應用拓展到非傳統(tǒng)金融支付領域； •移動金融安全可信基礎設施建設將幫助移動金融打破行業(yè)、產品、線上和線下的壁壘； •支付標記化及其相關應用進一步補充支撐移動支付的發(fā)展，海外移動支付服務努力打開中國市場；
但他也指出，移動金融安全介質多樣化，應用多元化，導致移動金融終端產品的安全管理歸屬和應用管理歸屬是分離的，錯綜復雜的合作關系限制了終端產品的快速上市和各類應用的發(fā)展，只有重新進行移動金融服務頂層架構設計和建立移動金融安全可信公共服務平臺，才能為移動支付規(guī)?；l(fā)展創(chuàng)造機會。
“基于安全芯片的移動金融應用擁有獨特的優(yōu)勢，可穿戴或成移動支付未來趨勢”是孫任提出的另一觀點，但可穿戴產品廠商面臨著將安全NFC功能集成到超小型設備中的種種挑戰(zhàn)。針對這種需求，英飛凌與北京中清怡和公司合作開發(fā)了一種獨特的NFC安全模塊。這款新型即插即用方案的核心是英飛凌增強型NFC安全芯片，它提供完整的安全卡功能，精簡了傳統(tǒng)方案中的NFC控制器(NFC Modem)。相對采用NFC控制器的傳統(tǒng)模式，這種將安全芯片、NFC天線元件以及軟件集成在小至4x4 mm模塊中的做法將電路板占用面積減少了75%，大大減少了設備廠商的開發(fā)投入。
“未來，在整個移動支付的安全系統(tǒng)設計中，指紋特性會放在內制安全單元里面去存儲，調用時候要用授權調用，整個運行的環(huán)境必須要在一個相對安全的環(huán)境里運行相關的生物特征提取，包括比對。”田陌晨說，對于那些In Apps Payment的支付場景，將來當我們在大眾點評上買一個餐券，將不需要如微信支付式的做法，
即打開微信界面再執(zhí)行，而只需要在大眾點評或美團上直接按指紋，通過安全運算和區(qū)域，得到一個結果就可完成支付，不用相互跳轉了，這是手機作為安全體系設計的時候必須要考慮的。
